En bref la retraite c’est
La Cavp, une petite PME de 60 personnes, au milieu de 42 régimes différents, dont 12 consacrés aux libéraux et coiffés par la CNAVPL, le tout sous la tutelle de la Sécurité Sociale. L’environnement réglementaire est donc très contrôlé et les administrateurs ne font pas ce qu’ils veulent. Lesquels administrateurs (21) sont aussi là pour vous aider en cas de difficulté avec votre Caisse.
En ce qui concerne la réforme des retraites évoquée régulièrement, sachez que les libéraux ont déjà réalisé là leur il y a plus de 10 ans, par l’introduction de la retraite à points ( retraite de base).
Il est important de se rappeler que l’espérance de vie est élevée (92 ans pour les pharmaciens) donc 25 années à la retraite pour 40 ans de carrière, pour comprendre l’importance des cotisations - toujours trop cher quand on cotise, jamais assez quand on perçoit ! Ne pas oublier que ces cotisations sont socialement et fiscalement déductibles, ce qui en divise le coût réel par 2.
Votre retraite se constitue de 3 parties:
-La retraite de base par répartition, à cotisations proportionnelles, qui vous attribuera une pension d’environ 12k€/an pour une carrière complète.
-Une retraite complémentaire par répartition, à cotisation forfaitaire ( 6000€/an) et qui vous donnera droit à une pension du même ordre.
-Une retraite complémentaire par capitalisation, à cotisation forfaitaire, mais tenant compte de vos revenus, donc progressive , avec un minimum de classe 3 , donnant là aussi une pension de 6000€/an pour une classe 3 , et un maximum de 21 000 € pour la classe 13. en cas de difficultés, revenu faible , il vous est possible de réduire cette part de cotisation, mais vous y perdrez aussi sur votre future pension.
L'ensemble de ces cotisations représente un taux d'effort moyen de 17% avec un taux de remplacement de l'ordre de 30% par rapport à vos derniers revenus professionnels , à rapprocher des cadres qui cotisent à 28% pour un taux de remplacement de 40% au mieux.
Vous pouvez en trouver le détail sur le site Cavp.fr où vous trouverez également l´ensemble de vos documents relatifs à vos cotisations, aux compléments éventuels de versements possibles et rachats :
Versements différentiels destinés à rattraper les périodes où vous avez cotisé dans des classes plus faibles ( capitalisation)
Rachats de cotisations, concerne la période des études ( capitalisation)
ils sont déductibles intégralement de vos revenus socialement et fiscalement ,l’année suivante., ce qui n’est pas l’a cas du PER , dont la déductibilité est seulement fiscale et dont les frais de gestion sont bien plus conséquents ( a comparer avec ceux de la Cavp, 0,3% , sur la performance ; aucun frais sur versements ni service des pensions et un horizon de placement à 40 ans, ce qui donne une grande latitude et sécurité pour la gestion de ces capitaux)
La Cavp est un des seuls fonds de pension existant en France, , alors que ce système, panachant répartition et capitalisation est présent dans tous les pays occidentaux et permet un équilibre bien plus confortable pour garantir le service des retraites.
