six réflexes avant toute signature
Au-delà de chaque contrat d’assurance, une discipline de lecture s’applique à l’ensemble du programme d’assurance officine. Six réflexes structurent l’analyse.
- Lire les exclusions avant les garanties : un contrat se juge d’abord à ce qu’il retire. La liste des exclusions, générales et par garantie, se lit en premier
- Confronter chaque plafond à un scénario chiffré : un plafond ne se juge pas dans l’absolu mais face à un sinistre réaliste : que coûtent 15 jours de fermeture, la perte du stock froid en novembre, la reconstitution du LGO
- Traquer les sous-limites : le plafond affiché en première page est souvent réduit par des limites internes par garantie. Le tableau des montants de garanties fait foi, pas la plaquette
- Contrôler chaque franchise : montant, nature (fixe, proportionnelle, en jours ou en heures pour les pertes d’exploitation) et cumul éventuel entre garanties
- Vérifier les conditions de garantie : moyens de protection contre le vol, maintenance du robot et des enceintes froides, prérequis de cybersécurité : ce sont des conditions dont le non-respect prive d’indemnisation, indépendamment de la cause du sinistre
- Mettre à jour le programme chaque année : nouvelles missions, travaux, acquisition d’un automate, embauche, croissance du chiffre d’affaires : chaque évolution de l’officine doit être déclarée à l’assureur pour maintenir l’adéquation des couvertures
